我國普惠金融提質(zhì)增效

選稿人員：劉佳   |   發(fā)布日期：2024/6/4 17:19:05   |   瀏覽次數: 962

　　近日，國家金融監督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》)?！吨笇б庖?jiàn)》提出，未來(lái)5年，銀行業(yè)保險業(yè)多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續的“五篇大文章”服務(wù)體系基本形成，相關(guān)工作機制更加完善、產(chǎn)品更加豐富，服務(wù)可得性、覆蓋面、滿(mǎn)意度大幅提升。

　　普惠金融對推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展、促進(jìn)共同富裕具有重要意義。專(zhuān)家表示，《指導意見(jiàn)》聚焦普惠金融痛點(diǎn)和難點(diǎn)，從普惠信貸供給、產(chǎn)品與服務(wù)等方面對商業(yè)銀行發(fā)力普惠信貸指明方向，有助于引導普惠資源向重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，推動(dòng)我國普惠金融服務(wù)體系提質(zhì)增效。

　　優(yōu)化普惠服務(wù)體系

　　自2013年黨的十八屆三中全會(huì )正式提出“發(fā)展普惠金融”以來(lái)，我國普惠金融發(fā)展進(jìn)入新的階段，廣覆蓋、多層次的普惠金融服務(wù)體系逐漸確立。

　　國家金融監管總局普惠金融司有關(guān)負責人表示，在優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系方面，要健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融機構體系，形成分工明確、各具特色、有序競爭的普惠金融機構體系。截至目前，全國縣域銀行機構實(shí)現100%全覆蓋，鄉鎮銀行業(yè)金融機構覆蓋率約98%，較2017年末提升了約2個(gè)百分點(diǎn)，銀行保險服務(wù)基本覆蓋所有行政村。

　　近年來(lái)，人民銀行也積極發(fā)揮貨幣政策結構優(yōu)化作用，引導更多信貸資源投向普惠金融領(lǐng)域，推動(dòng)不同領(lǐng)域客群充分享受普惠金融服務(wù)?！?024年第一季度中國貨幣政策執行報告》顯示，保持普惠金融較強支持力度。人民銀行積極運用支農支小再貸款、再貼現，引導地方法人金融機構擴大對涉農、小微和民營(yíng)企業(yè)的信貸投放。

　　目前，商業(yè)銀行強化普惠金融服務(wù)，普惠貸款增長(cháng)顯著(zhù)。數據顯示，2024年一季度末，普惠小微貸款余額33.41萬(wàn)億元，余額同比增長(cháng)20.3%，一季度增加2.38萬(wàn)億元;農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額9.95萬(wàn)億元，余額同比增長(cháng)17.1%;全國脫貧人口貸款余額1.2萬(wàn)億元，同比增長(cháng)11%。

　　普惠金融是中央金融工作會(huì )議提出的“五篇大文章”之一，商業(yè)銀行在普惠金融服務(wù)體系指引下，加速集聚優(yōu)勢信貸資源彌補實(shí)體經(jīng)濟薄弱環(huán)節?！吨笇б庖?jiàn)》深刻把握金融工作的政治性、人民性，明確普惠金融的主要目標——基本建成高質(zhì)量普惠金融體系，助力共同富裕邁上新臺階。

　　中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，隨著(zhù)普惠金融的發(fā)展，我國金融市場(chǎng)整體更加包容和成熟，對經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展貢獻的價(jià)值也越來(lái)越大。普惠金融發(fā)展改變了金融市場(chǎng)的供給格局，越來(lái)越多的金融機構在普惠金融領(lǐng)域展開(kāi)競爭，中小微弱群體金融排斥現象得到極大緩解，他們不僅能獲得金融服務(wù)，也能不斷提高獲得金融服務(wù)的質(zhì)效。普惠金融的服務(wù)對象，也是實(shí)現鄉村振興和共同富裕的主要抓手，信貸、保險、理財等普惠金融服務(wù)和金融知識的普及，為中小微弱群體的生產(chǎn)、生活和發(fā)展提供了更多選擇和機會(huì )。

　　推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng )新

　　《指導意見(jiàn)》提出，銀行保險機構要公平對待各類(lèi)所有制企業(yè)，持續加大對民營(yíng)、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的金融支持。鼓勵開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加大首貸、續貸、信用貸、中長(cháng)期貸款投放。

　　專(zhuān)家表示，普惠金融客戶(hù)群體點(diǎn)多面廣、需求多樣。必須持續推動(dòng)各類(lèi)金融機構深入踐行普惠金融戰略，找準同自身職能定位的結合點(diǎn)，滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟和人民群眾多樣化、普惠性的金融服務(wù)需求。

　　國家金融監管總局相關(guān)負責人表示，普惠信貸要將著(zhù)力點(diǎn)放在內涵式發(fā)展上，支持小微企業(yè)專(zhuān)精特新發(fā)展及科技創(chuàng )新、糧食安全和鄉村產(chǎn)業(yè)、脫貧人口和特定群體等重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　值得注意的是，國家金融監管總局日前發(fā)布的《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》明確，銀行業(yè)金融機構要增強對小微企業(yè)法人服務(wù)能力，加大首貸、續貸投放，擴大服務(wù)覆蓋面。加強小微企業(yè)、涉農專(zhuān)屬產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，打造特色品牌，提升服務(wù)專(zhuān)業(yè)性。專(zhuān)家表示，金融監管部門(mén)明確2024年普惠信貸供給要保量、穩價(jià)、優(yōu)結構，這有助于更好滿(mǎn)足小微企業(yè)、涉農經(jīng)營(yíng)主體及重點(diǎn)幫扶群體多樣化的金融需求。因此，商業(yè)銀行要不斷創(chuàng )新普惠金融產(chǎn)品，擴大信貸服務(wù)覆蓋范圍。

　　記者了解到，在山東，農業(yè)銀行聊城分行聯(lián)合聊城市經(jīng)濟技術(shù)開(kāi)發(fā)區財政金融部推廣水城政采易貸業(yè)務(wù)，加快破解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。水城政采易貸融資是普惠金融業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，融資企業(yè)將享受無(wú)抵押擔保、貸款利率低的優(yōu)惠?！拔覀兺ㄟ^(guò)水城政采易貸獲得銀行授信1000萬(wàn)元的普惠貸款，為城鄉環(huán)衛項目提供有力保障?！绷某鞘信d業(yè)控股集團有限公司投融資部主管侯召帥表示。

　　中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，普惠金融兼顧可持續性，商業(yè)銀行應努力做到“應貸盡貸”，讓更多經(jīng)營(yíng)主體滿(mǎn)足融資需求。大型銀行應發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟主力軍作用，瞄準科技創(chuàng )新、專(zhuān)精特新、制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域中小微企業(yè)，傾斜金融資源;依托資金規模、存量客群、綜合化服務(wù)等優(yōu)勢，持續創(chuàng )新普惠金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足普惠金融客戶(hù)對信貸資金“短、小、頻、急”的需求，特別是加強對小微經(jīng)營(yíng)主體可持續發(fā)展的支持，加大對首貸、續貸、信用貸、中長(cháng)期貸款的投放。中小銀行應立足當地開(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)，完善專(zhuān)業(yè)化的普惠金融經(jīng)營(yíng)機制，通過(guò)與大型銀行或第三方公司合作，提升業(yè)務(wù)數字化管理能力，改進(jìn)服務(wù)方式及效率。

　　有效發(fā)力數字普惠

　　數字化經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行提升普惠金融服務(wù)的有效路徑?！吨笇б庖?jiàn)》提出，積極引導銀行保險機構開(kāi)展數字化轉型，提升數字化經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力，強化業(yè)務(wù)管理、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本。

　　數字普惠具有金融和科技的雙重屬性。天眼查數據研究院高級分析師陳倞表示，數字金融賦能普惠金融，既加快了商業(yè)銀行服務(wù)模式變革，也有助于提升普惠金融服務(wù)效率。商業(yè)銀行要加快數字化轉型，充分利用大數據、人工智能等技術(shù)有效識別用戶(hù)財產(chǎn)線(xiàn)索、貸款記錄等，從而降低信貸投放的潛在風(fēng)險，加大對小微企業(yè)薄弱環(huán)節的支持。

　　業(yè)內人士表示，普惠金融領(lǐng)域存在成本高、風(fēng)險高、回報低這“兩高一低”的現象，這也是銀行業(yè)亟待破解的難題。葉銀丹表示，普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展依然面臨信息獲取難、服務(wù)成本高、規模不經(jīng)濟等問(wèn)題。傳統銀行風(fēng)控模式與普惠金融要求難以匹配，許多銀行授信仍以抵押貸款為主，對中小企業(yè)市場(chǎng)潛力、技術(shù)創(chuàng )新、知識產(chǎn)權、公司治理等“軟信息”評估不足。因此，商業(yè)銀行要積極對接各類(lèi)政府公共數據平臺，打破數據孤島，加強信息信用共享，更好地了解普惠客戶(hù)，尤其是首貸客戶(hù)的資信情況，提高普惠金融服務(wù)可得性。

　　在廣西南寧市，當地銀行機構與稅務(wù)部門(mén)深化數據直連，積極發(fā)揮“銀稅互動(dòng)”作用，推出定制化、個(gè)性化的普惠金融產(chǎn)品舉措，精準對接中小微企業(yè)融資需求，把企業(yè)的納稅信用轉化為“真金白銀”，助推中小微企業(yè)實(shí)現快速融資?！拔覀児緫{借納稅信用通過(guò)‘銀稅互動(dòng)’獲得桂林銀行200萬(wàn)元貸款，有效回籠資金用于開(kāi)拓市場(chǎng)，企業(yè)發(fā)展更有底氣了?！睆V西南寧寶淶興汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司財務(wù)負責人梁琦表示。

　　葉銀丹表示，由于各類(lèi)信用數據比較分散，銀行準確、全面、及時(shí)獲得數據的難度依然較大，一定程度上制約了數字普惠發(fā)展。商業(yè)銀行要通過(guò)分析海量數據，包括個(gè)人和企業(yè)的交易記錄、社會(huì )行為等信息，建立精準的信用畫(huà)像，從而降低對傳統抵押擔保的依賴(lài)，提高長(cháng)尾客戶(hù)的信貸可得性。接下來(lái)，銀行機構可以與其他金融機構、電子支付公司、消費金融公司等合作，從市場(chǎng)中挖掘更多首貸戶(hù)。結合數字技術(shù)創(chuàng )新金融產(chǎn)品設計，針對不同群體推出個(gè)性化產(chǎn)品。例如，針對缺乏信用記錄的小微企業(yè)或農戶(hù)推出無(wú)需抵押的信用貸款產(chǎn)品;針對老年人等特殊群體推出定制化服務(wù);同時(shí)利用大數據分析客戶(hù)需求，推出更符合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

　　來(lái)源：經(jīng)濟日報(本報記者 王寶會(huì ))